Der CPF mit 55 Jahren stellt oft ein Guthaben dar, das über mehrere Jahrzehnte angesammelt wurde. Die Frage des Abzugs dieser Rechte wird häufig aufgeworfen, insbesondere durch die Nähe zur Rente und die jüngsten regulatorischen Änderungen. Was kann man tatsächlich mit diesem Guthaben machen und welche Schritte sind notwendig, um es nicht zu verlieren?
Eigenanteil CPF und Rechte mit 55 Jahren: Was die Regeln von 2024 ändern
| Kriterium | Vor Mai 2024 | Seit dem 2. Mai 2024 |
|---|---|---|
| Übernahme CPF | Vollständig (außer bei Überschreitung) | Pflichtanteil für den Inhaber |
| Ausnahmen vom Pflichtanteil | Nicht anwendbar | Arbeitsuchende, begleitete Umschulung |
| Einzahlung des Kontos bis zur Rente | Endet mit der Auszahlung der Rente | Endet, es sei denn, es gibt eine Kombination aus Arbeit und Rente oder förderfähige ehrenamtliche/ freiwillige Tätigkeiten |
| Bargeldabhebung auf ein Bankkonto | Unmöglich | Immer noch unmöglich |
Der Dekret Nr. 2024-394 vom 29. April 2024 hat einen Pflichtanteil für fast alle CPF-Ausbildungen eingeführt. Für einen 55-jährigen Arbeitnehmer bedeutet dies, dass das auf Mon Compte Formation angezeigte Guthaben nicht mehr automatisch die gesamten Kosten einer Ausbildung abdeckt. Ein Teil der Finanzierung liegt nun beim Kontoinhaber.
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Nur bestimmte Profile sind von diesem Pflichtanteil befreit: Arbeitsuchende und Personen, die in einem spezifischen Umschulungsprojekt begleitet werden. Ein Arbeitnehmer im Alter von 55 Jahren fällt in der Regel nicht unter diese Ausnahmen.
Das Verfahren zur Abhebung des CPF-Kontos erfolgt daher über die Anmeldung zu einer förderfähigen Ausbildung, niemals durch eine Überweisung auf ein Bankkonto. Dieser Punkt bleibt eine häufige Quelle der Verwirrung.
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CPF mit 55 Jahren: Warum die Abhebung in Euro auf ein Bankkonto weiterhin verboten bleibt
Das CPF-Guthaben kann nicht in Geld umgewandelt und auf ein Bankkonto überwiesen werden. Diese Regel gilt unabhängig vom Alter des Inhabers, auch nach 55 Jahren. Die CPF-Rechte werden seit 2019 in Euro ausgedrückt, bleiben jedoch ausschließlich für die Finanzierung von zertifizierenden Ausbildungen vorgesehen.
Jedes Angebot, das vorschlägt, den CPF zu “monetarisieren” oder das Guthaben in bar zu erhalten, ist Betrug. Die Plattform Mon Compte Formation weist ausdrücklich darauf hin. Es gibt keine Ausnahmen für Arbeitnehmer, die kurz vor der Rente stehen.
Was Sie mit Ihrem CPF-Guthaben tun können
- Eine zertifizierende Ausbildung, die im RNCP (Nationales Verzeichnis der Berufsqualifikationen) eingetragen ist, finanzieren, wie z.B. eine VAE, eine Kompetenzbilanz oder eine Sprachzertifizierung
- Den Führerschein B vorbereiten, falls Sie ihn noch nicht haben, Ausbildung, die für den CPF förderfähig ist
- Eine Ausbildung zur Gründung oder Übernahme eines Unternehmens absolvieren, eine sinnvolle Wahl für diejenigen, die nach der Rente eine Tätigkeit anstreben
Das angesammelte Guthaben finanziert also ein konkretes Projekt. Es stellt keine abhebbaren Ersparnisse dar.
Liquidation der CPF-Rechte und Renteneintritt: Der einzuhaltende Zeitplan
Das CPF-Konto wird zum Zeitpunkt der vollständigen Liquidation der Rente geschlossen. Die zu diesem Zeitpunkt nicht genutzten Rechte gehen verloren. Für einen 55-jährigen Arbeitnehmer bleiben in der Regel mehrere Jahre, um das Guthaben zu mobilisieren, aber der Zeitraum hängt vom gesetzlichen Renteneintrittsalter und der persönlichen Wahl der Liquidation ab.
Die Unterscheidung zwischen teilweiser und vollständiger Liquidation ist wichtig. Im Falle einer Kombination von Arbeit und Rente wird das Konto weiterhin gefüllt. Diese Ausnahme fehlt oft in allgemeinen Leitfäden.
Konkrete Schritte zur Nutzung Ihres CPF vor der Rente
Überprüfen Sie zunächst Ihr Guthaben auf Mon Compte Formation, indem Sie sich über FranceConnect anmelden. Der angezeigte Betrag entspricht Ihren erworbenen Rechten, die gemäß den geltenden Regeln begrenzt sind.
Identifizieren Sie dann eine förderfähige Ausbildung, die zu einem beruflichen oder persönlichen Projekt passt. Die Suche erfolgt direkt auf der Plattform, mit Filtern nach Bereich, Dauer und Modalität (Präsenz oder online).
Melden Sie sich für die gewählte Ausbildung an. Der Pflichtanteil wird Ihnen vor der Bestätigung angezeigt. Die Anmeldung muss vor dem Datum der Liquidation Ihrer Rente abgeschlossen sein, andernfalls wird das Guthaben unbrauchbar.
Die relevantesten CPF-Ausbildungen nach 55 Jahren: Kompetenzbilanz und VAE
Zwei Arten von Ausbildungen heben sich für Arbeitnehmer ab 55 Jahren hervor: die Kompetenzbilanz und die Validierung der erworbenen Erfahrungen (VAE). Die Kompetenzbilanz hilft, ein Übergangsprojekt zur Rente oder einer neuen Tätigkeit zu strukturieren. Die VAE verwandelt Jahre der Erfahrung in eine offizielle Zertifizierung, ohne einen vollständigen Lehrgang erneut absolvieren zu müssen.
Sprachkurse gehören zu den gefragtesten Angeboten auf der CPF-Plattform, unabhängig vom Alter. Für einen älteren Arbeitnehmer können sie einem Expatriierungsprojekt oder einer ehrenamtlichen Tätigkeit im Ausland dienen.
Im Gegensatz dazu sind kurze nicht-zertifizierende Ausbildungen oder persönliche Coaching-Angebote nicht für den CPF förderfähig. Überprüfen Sie stets, ob die angestrebte Ausbildung im RNCP oder im spezifischen Verzeichnis eingetragen ist.
Der besondere Fall von ehrenamtlichen Tätigkeiten und dem Bürgerengagement-Konto
Personen, die ehrenamtliche oder freiwillige Tätigkeiten ausüben, können unter bestimmten Bedingungen auch nach der Liquidation ihrer Rente weiterhin CPF-Rechte erwerben. Dieses Verfahren erfolgt über das Bürgerengagement-Konto (CEC), das das CPF basierend auf den erklärten Stunden des Ehrenamts auflädt.
Diese Möglichkeit ist wenig bekannt und betrifft einen spezifischen Bereich von Tätigkeiten. Sie ermöglicht nicht die Rückgewinnung verlorener Rechte bei der Liquidation, sondern das Erwerben neuer Rechte.
Der CPF mit 55 Jahren funktioniert also als Ausbildungsbudget, das vor der Rente genutzt werden soll, nicht als abhebbares Guthaben. Der 2024 eingeführte Pflichtanteil reduziert die Gesamtabdeckung, was die Wahl der finanzierten Ausbildung umso strategischer macht. Das Datum der Rentenliquidation bleibt der wichtigste Punkt, den es zu beachten gilt.